Reseförsäkring - Travel insurance

Reseförsäkring är kortfristig försäkring tillgänglig speciellt mot reserelaterade nödsituationer och kostnader. Internationella resenärer vill nästan alltid få en reseförsäkring för att täcka eventuella sjukvårdskostnader, men även andra resenärer kan tycka att det är användbart beroende på deras planer. Eftersom hanteringen av en nödsituation under en utlandsresa kan vara mycket dyr, i allmänhet, om du inte har råd med reseförsäkring har du inte råd att resa.

Den här artikeln beskriver vanliga artiklar som omfattas av reseförsäkringar och vad du ska kontrollera om din försäkring. Med alla policyer är det viktigt att du läser villkoren noggrant och att du särskilt granskar undantag (saker som politiken definitivt inte täcker).

Förstå

Commonwealth Health Center på Norra Marianeröarna

Resenärer känner ibland att de kan hoppa över att vara försäkrade om de inte bär värdesaker, har utbytbara / återbetalningsbara biljetter och har råd att vara strandade på sin destination ett tag. Här är bara fyra skäl som kanske inte är fallet:

• Sjukdom eller skada. Även om dina sjukförsäkringskostnader kan täckas hemma av ett statligt system eller en privat försäkring, är de troligen inte giltiga utanför ditt hemland. Med undantag för enstaka ömsesidigt avtal (t.ex. inom EU), och den något sällsynta privata globala policyn, har du ingen sjukförsäkring utomlands. Ett litet antal länder erbjuder gratis eller mestadels gratis folkhälsovård till turister, men det kanske inte är enligt dina normer. Dessutom kan en olycka eller skada som inte var ditt fel erbjuda liten eller ingen ersättning i utvecklingsländer.
• Medicinsk evakuering hemma eller till närmaste lämpliga sjukhus kan kosta över 250 000 USD per evakuering. Även om du är täckt utomlands (per ovan) är det mycket osannolikt att du kommer hem om du är allvarligt sjuk eller skadad utöver vad som kan hanteras lokalt eller kräver långvarig återhämtning. Detta inkluderar också barn, spädbarn och gravida mödrar som ALDRIG bör lita på sin vardagliga sjukförsäkring för medicinsk evakuering.
• Strandad i en anslutningsstad. Inte alla förseningar och problem uppstår på din destination. Internationella flygknutar brukar vara belägna i större städer som New York, London, Paris, Tokyo osv. Kostnaden för boende och förnödenheter på sådana platser är ganska hög.
• Returresa med kort varsel kan vara dyrt. Anta att du har en extremt bra affär på ett flygpris. Tyvärr, i mitten av din semester, dör en icke-resande nära familjemedlem. Det kan mycket väl kosta många gånger vad du ursprungligen betalade för flygbiljetten för att komma hem, förutom att förlora resten av din vistelse.

Dessa situationer, plus många andra, förklaras djupare nedan.

Saker som kan täckas

Det finns två huvudklasser av reseförsäkring:

• Internationell reseförsäkring, som täcker resor utanför ditt hemland. Detta är en grundläggande del av internationella resor eftersom många sjukvårdsarrangemang inte kommer att gälla i andra länder och du antingen behöver försäkring eller för att kunna betala alla medicinska räkningar ur fickan.
• Inrikes reseförsäkring, som täcker resor inom ditt hemland. Dessa policyer är i allmänhet billigare än internationella policyer eftersom de vanligtvis inte inkluderar medicinsk täckning - du har förmodligen andra arrangemang i ditt eget land. De fokuserar på att kompensera dig för rent reserelaterade problem som avbokningar och stängningar. De är också mycket mindre viktiga och du kan överväga deras värde på en resa-för-resa-basis.

När du köper en reseförsäkring bör du granska datum för täckning (inkluderar dagen du åker och dagen du kommer hem; oundvikliga förseningar täcks ofta automatiskt), oavsett om det skyddar dig tillräckligt ekonomiskt och undantag.

När du smälter de typer av täckning som diskuteras nedan kan du upptäcka att du bara behöver en eller några typer, t.ex. medevak (medicinsk evakuering) från en reseplats mycket långt hemifrån. Med lite forskning kan du kanske hitta separat täckning för varje behov. Men om du behöver många typer av täckning, kommer du sannolikt att vilja ha en integrerad policy som erbjuder "brett spektrumskydd", av vilka du kanske inte behöver. Detta, eftersom marginalkostnaden för fullständig täckning vanligtvis är mycket liten ... sannolikt att vara mycket mindre än att täcka var och en av många risker. I "Exempel på tabeller för täckning" nedan presenteras de många typer av risker som kan täckas.

Sjukvårdskostnader

Om du till exempel behöver en operation, räcker verkligen din resebudget inte

Oavsett vilken standard sjukförsäkring du har betalar du vanligtvis bara sjukvårdskrav i ditt hemland. Därför täcks inte sjukvårdskostnader utomlands i många fall. Vissa länder med universell hälso- och sjukvård (som Kanada, Storbritannien och Australien) makt har ömsesidiga avtal med andra länder med liknande sjukvårdssystem. Vissa länder som Nya Zeeland täcker medicinska kostnader för turister som uppstår på grund av skador och olyckor (t.ex. bilkrascher) men inte för sjukdom eller medicinska händelser (t.ex. hjärtinfarkt). Men även om ett land utökar sin subventionerade medicinska vård till turister, kanske det som tillhandahålls inte är enligt dina normer eller behov.

Om du inte omfattas av ett ömsesidigt arrangemang eller om din vanliga sjukförsäkring har internationell täckning kan du behöva betala alla medicinska kostnader som uppstår när du reser ur fickan. Kvalitet medicinsk vård kan vara extremt dyr. Till exempel kan en enkel bruten arm i USA enkelt kosta $ 2500 eller mer. Därför bör alla internationella resenärer vara säkra på att de har medicinsk täckning, vanligtvis via en reseförsäkring som täcker oväntade medicinska kostnader som uppkommit under resan. Om du inte kommer långt hemifrån bör du också välja medicinsk evakueringstäckning som diskuteras nedan.

Vissa sjukhus kan bara ta emot dig om du har bevis för en reseförsäkring eller bevis för att du kan betala.

När du överväger en reseförsäkring:

• Kontrollera de exakta detaljerna om medicinsk vård som du kommer att kunna göra anspråk på. Om din destination har ett nivåiserat hälsosystem med till exempel offentliga och privata sjukhus, kan du använda ett privat sjukhus?
• Erbjuder ditt försäkringsbolag 24-timmars kontakt med akut råd? Dessa hotlines gör det möjligt för ett försäkringsbolag att bedöma en situation och ge råd om medicinsk vård så snabbt som möjligt. Ditt försäkringsbolag kan ha lokal kunskap som du inte har.

Särskilt riskabla aktiviteter, såsom klättring, täcks ofta inte av ordinarie policyer

• Om du deltar i äventyrssporter eller aktiviteter som alpin skidåkning eller dykning, kontrollera din policy för medicinsk täckning relaterad till olyckor som inträffar medan du gör den aktiviteten och om du behöver någon formell utbildning för att vara försäkrad. Om du inte kan hitta en allmän reseförsäkring som täcker din valfria aktivitet kan du eventuellt teckna en separat försäkring från ett försäkringsbolag som är specialiserat på den aktiviteten.
• Finns det täckning för sjukdomar som blir uppenbara efter din återkomst? Internationella reseförsäkringar vanligtvis utesluta sjukvårdskostnader som uppkommit i ditt bosättningsland även om kostnaderna härrör från en skada eller sjukdom som inträffade under din resa. Sjukvårdskostnader i ditt hemland antas täckas av ditt normala sjukvårdsarrangemang. Vissa policyer kan täcka tropiska sjukdomar som malaria i upp till ett år. I sällsynta fall kan dessa ha långa perioder mellan exponering och sjukdom.
• Har försäkringen tillräcklig täckning för tandkostnader? Det kan finnas betydande belopp tillgängliga för allmänna sjukvårdskostnader, men bara en mycket liten summa (till exempel bara 500 dollar) för tandvårdskostnader. I många fall täcks inte tandläkarkostnader alls om du inte specifikt köper ett tandläkartillägg.

Varning: täckning för medicinsk vård inkluderar INTE automatiskt medicinsk evakuering.

Befintliga medicinska tillstånd

Om du har, eller någonsin har sökt behandling för, ett medicinskt tillstånd, bör du noga läsa policyprocedurerna för befintliga medicinska tillstånd. Försäkringsgivaren kan

• Vägrar att försäkra dig
• Kräva att du genomgår en läkarundersökning
• Ta ut en extra premie
• Öka ditt överskott / avdragsgilla, eller begränsa det belopp de kommer att betala
• Uteslut vård relaterad till ditt redan existerande tillstånd
• Exkludera alla sjukvårdskostnader

Befintliga medicinska tillstånd kan vara ett problem när du får en reseförsäkring

Du kan ha svårt att få en reseförsäkring om du har ett tidigare riskerat tillstånd som hjärtsjukdom eller har diagnostiserats med bidragande faktorer mot sjukdom, t.ex. koagulationsproblem eller högt blodtryck. Om du blir ombedd, du kan krävas för att avslöja information om större, befintliga tillstånd i din medicinska historia till ditt försäkringsbolag, även om du inte söker täckning för befintliga tillstånd; din policy kan bli helt ogiltig om du inte avslöjar något relevant.

Vissa policyer kan täcka dig generellt, men med vissa eller alla befintliga villkor uteslutna. Detta är uppenbarligen oönskat om du har ett befintligt tillstånd som orsakar dig betydande problem eller utsätter dig för risk. I alla fall, vissa policyer täcker medicinska och andra redan existerande tillstånd, men bara om du köper täckning inom kort tid efter att du har bokat din resa, kanske bara 24–48 timmar; vissa andra försäkringsgivare kan ta upp till två veckor. Detta är efter bokning, inte efter slutbetalning för alla viktiga delar av resan. För försäkringar som erbjuder att täcka allvarliga förhållanden kan varje medicinsk bedömning (enligt ovan) mycket väl göra det möjligt att köpa försäkringar i sista minuten.

Hittar du det är värt stora ansträngningar att först hitta kvalitetstäckning. När du väl har hittat ett sådant försäkringsbolag kan du enkelt återvända till det för att få liknande täckning för senare resor.

Graviditet

Om du är gravid eller genomgår fertilitetsbehandling bör du läsa policyinformation om graviditet. De flesta policyer betraktar graviditet som ett befintligt tillstånd, även om de kan täcka utan ytterligare information eller kostnad som krävs enligt vissa kriterier. Kraven varierar kraftigt. Ibland krävs ytterligare premie. Ibland krävs ett brev från din förlossningsläkare. Medicinsk täckning kanske inte tillåts utöver ett visst graviditetsstadium. Olika regler gäller för flerfödda eller IVF-födda. Om du någonsin har varit på sjukhus på grund av graviditeten kan täckningen nekas helt. Fortsatt vård av spädbarnet omfattas kanske inte av din policy. Ha alltid Medevac-försäkring vid för tidig födelse, annars blir du strandad!

Vägran av medicinsk täckning

Vissa befintliga förhållanden kommer att få försäkringsgivarna att helt vägra Allt medicinsk täckning, även för till synes orelaterade händelser. Detta kommer att variera beroende på försäkringsgivaren, men inkluderar tillstånd som terminal sjukdom, att vara organdonationsmottagare, ha aids och liknande systemiska riskfyllda tillstånd. Sådana människor kanske inte kan resa säkert för att få överkomlig medicinsk behandling för något tillstånd alls.

När medicinsk täckning vägras gäller vanligtvis de övriga bestämmelserna i policyn (t.ex. anspråk på ersättningskostnad för stulna föremål).

Täckning för medicinsk evakuering

Medicinsk evakuering i Slovakiska Tatrabergen

Vissa resenärer har internationell medicinsk täckning som en del av sin vardagliga hälsoförsäkring, även om den sällan ingår i statlig vård (utom för ömsesidiga avtal mellan nationer). Men sjukförsäkring inkluderar praktiskt taget aldrig medicinsk evakuering. Även om du är villig att avstå från alla andra typer av reseförsäkringar, bör du aldrig ignorera medicinsk evakuering. Som en tumregel kostar medicinska evakueringsflyg 200 gånger motsvarande flygbiljett för enkelriktad ekonomi (till exempel en flygbiljett på 750 $ skulle resultera i en medicinsk evakueringskostnad på $150,000). Kostnaderna är så höga att de kan leda familjer till konkurs. Om du inte är medlem i miljardärklubben behöver du definitivt den här täckningen för långväga resor (dvs. var som helst som reser på ytan medan sjuk eller skadad skulle vara opraktiskt).

En medicinsk evakuering är ofta en charterresa (vanligtvis en flygning) för en patient som inte är tillräckligt bra för andra transporter till bättre faciliteter eller till sitt hemland. Det handlar vanligtvis om att resa med medicinsk personal som tar hand om dig under hela hemresan, tillsammans med all nödvändig utrustning, mediciner etc. Även om behovet är sällsynt kan kostnaderna vara förödande för de flesta människors besparingar. I balans är kostnaden för täckning inte särskilt hög. I de flesta fall bör du överväga geografi snarare än nationella gränser, om du behöver denna täckning eller inte. Till exempel skulle någon som bor i Buffalo, New York som vill besöka den kanadensiska sidan av Niagara Falls, antagligen inte välja att köpa den. Å andra sidan kan det för någon som bor i San Francisco flyga till Hawaii betyda skillnaden mellan att snabbt återvända till SF Bay-området (om än fortfarande på sjukhus) och att vara kvar på Hawaii i flera månader.

Det finns många anledningar till att en resenär behöver medicinsk evakuering. I enkla fall, efter lokal behandling, kan du bara behöva medicinsk övervakning, eventuellt på en kommersiell flygning i första eller affärsklass för att ge mer utrymme. I måttliga fall kan du vara tillräckligt bra för att resa med medicinsk hjälp medan du ligger, men inte tillräckligt bra för att använda en kommersiell trafikflygplan - speciellt om du har eller haft en smittsam sjukdom. Om det går att resa med jumbojet kan fem platser i rad tas bort så att du kan ligga kvar under flygningen. Antingen du eller försäkringsbolaget betalar för alla fem. Även om det är mycket billigare än exklusiv medicinsk evakuering, rapporteras det vara ganska obekvämt. Viss medicinsk evakuering kan kompliceras av ditt tillstånd och kan leda till extra kostnader. till exempel kan personer med dekompressionssjuka ("böjarna") inte evakueras normalt med luft, eftersom svängningar i kabintrycket kan förvärra dekompressionssjuka.

Vissa mindre utvecklade länder eller inlandet i de flesta länder har kanske ingen förmåga att behandla allvarliga skador eller sjukdomar. Du kan behöva evakueras omedelbart till närmaste lämpliga sjukhus för behandling, bara för att senare evakueras till ditt hemland. Det totala priset för denna typ av "dubbel evakuering" kan vara extremt högt, särskilt om det första sjukhuset är relativt avlägset och du fortfarande är väldigt långt hemifrån.

Kompletterande försäkring (som AFLAC i USA) kan täcka medicinsk evakuering, men endast för cirka 3 000 USD. Detta är beklagligt otillräckligt för internationella resor. Inhemskt medevak är endast avsett att delvis täcka flyglyft till närmaste sjukhus (till exempel en helikopter som betjänar en bilolycka utanför en större stad) snarare än att evakuera till ditt hemland utomlands. Se till att din policy täcker minst 300 000 US $ eller motsvarande, och överväga på allvar att välja 1 000 000 US $ täckning (vanligtvis till en blygsam extra kostnad). Blanda inte heller resehjälpsprogram för faktisk medevac försäkringsskydd. De kan kanske skicka en flygambulans, men du måste fortfarande betala. Se till att du är täckt för DUBBEL evakuering upp till policygränsen. Om försäkringen bara kommer att betala för ett medevak kan du hamna på ett utländskt sjukhus.

Om skadad långt från misshandlad väg (en kamp med en berusad isbjörn i Churchill, Manitoba kanske?) det "närmaste sjukhuset" med något utöver den mest begränsade förmågan kan vara längre (och dyrare som en nödevakuering) än man kan förvänta sig; inrikesresenärer kan hitta en provinsförsäkring som täcker grundläggande sjukhusvistelse för skador i en annan provins men inte en dyr arktisk helikoptertur.

Vaktmästarens täckning

Exempel på en patienttransportenhet för sjukhusflygningar

Om du är arbetsoförmögen när du reser, kommer vissa policyer att betala för en släkting eller vän att resa till dig och antingen stanna hos dig eller eskortera dig hem.

Engångsbetalningar

Förutom att täcka dina medicinska kostnader om du är sjuk eller skadad, kommer vissa försäkringar att betala ett engångsbelopp till dig eller din egendom i händelse av en olycka eller ofördelaktig händelse. De kan till exempel betala en bråkdel av din lön under en viss tid om du skadas när du reser och inte kan arbeta.

Död

En försäkring kan täcka utgifter för din egendom i samband med din egen död under resan, såsom kostnaden för att ordna en lokal begravning och begravning eller kremering, eller kostnaden för att transportera dina kvarlevor hem. Att ha sjukvårdskostnader som täcks av försäkring är också mycket värdefullt för dina anhöriga i händelse av din död, eftersom den personen annars kan vara ansvarig och dina barn och anhöriga kan få sitt arv reducerat eller annullerat.

Det kan dessutom finnas en engångsförmån för dina anhöriga, men sällan något som ungefär motsvarar den summa pengar en livförsäkring kan betala.

Transportrelaterade frågor

Avbokning och förseningar

Reseförsäkring täcker ofta kostnader relaterade till oväntade avbokningar från ditt flygbolag eller destinationsleverantörer, t.ex. kostnader förknippade med eller orsakade av en avbokad flygning, inklusive boende, måltider och andra oförutsedda utgifter. Avbokningar på grund av nödsituationer täcks ofta också; några möjliga exempel inkluderar följande:

• Medicinsk rådgivning som säger att du inte kan resa
• En död eller (ibland) medicinsk nödsituation i din familj
• En stor katastrof hemma som en husbrand
• Katastrofer eller omvälvningar vid din planerade destination som inträffar efter att du bokat din resa

Beroende på vad som har hänt kan försäkringsgivaren betala ombokningsavgifter, återbetala förlorade insättningar eller betala för hemresan. Reseförsäkring betalar endast för direkta förluster som dessa. Du får inte ytterligare kompensation för att bli besviken på grund av att din semester annulleras. Det finns inte heller någon kompensation för planering, förberedelser, föremål som köpts för din resa, etc. I extrema fall, om du verkligen skulle offra mycket pengar om resan avbröts - även om alla reserelaterade insättningar och återbetalningsbara betalningarna återbetalades - du måste kontakta ett specialförsäkringsbolag som Lloyd's of London. Ett exempel kan vara en artist som har hyrt ett auditorium eller teater med en rejäl insättning, eftersom ingen reseförsäkring någonsin skulle täcka detta. Kontakta specialförsäkringsgivaren först, eftersom de kan erbjuda den vanliga reseförsäkring med rabatt utöver de speciella behov du har, om du köper båda.

Försäkringar av hög kvalitet kan täcka dina egna diskretionära avbokningar om det finns en exceptionell omständighet: till exempel kommer vissa reseförsäkringar att betala kostnaden för dina skidliftbiljetter om en utväg har stängt på grund av snöbrist. Mycket bra täckning (med betalning för kvalitetsalternativ) kan inkludera betalning för en stor del av oundvikliga kostnader även om du godtyckligt beslutar att inte ta resan.

Det finns alltid en rad villkor om avbokningar baserat på ditt köp av vissa täckningsalternativ. Inte alla policyer har dessa undantag. Handla och jämför om du hittar oacceptabla villkor. Exempel på besvärliga situationer är:

• Du kan köpa en försäkring som täcker en resa hem på grund av en familjemedlems död, men en resa hem på grund av en väns död kommer säkert inte att täckas, och till och med en de facto eller engagerad partners död kanske inte. Icke-närmaste familj ingår sällan heller, såsom mostrar, farbröder och kusiner.
• Familjemedicinska nödsituationer som inte är dödsfall täcks ofta inte; till exempel kan försäkringen inte täcka en hemresa för att vara hos en familjemedlem som har varit på sjukhus eller diagnostiserats med cancer - även om det är ditt eget barn.
• Om familjemedlemmens nödsituation inte är i samma stad som där du började din resa, måste du betala flygökningar. Vid återförening kan det hända att din policy inte längre ger någon täckning, och du är ensam.
• Många försäkringar täcker avbokningar eller förseningar på grund av terroristaktiviteter som inträffat under de senaste 7 till 30 dagarna före ankomstdatumet, men väldigt få, om några, kommer att täcka dessa på grund av enbart hot terroristaktivitet. Till exempel, om en attack inträffade den 1 juni, skulle en bra policy möjliggöra avbokning för alla vars ankomstdatum är inom juni månad. En "billig" politik skulle bara täcka den första veckan. Om en efterföljande attack skulle inträffa skulle klockan återställas - även om du bokade efter den första attacken (förutsatt att destinationen fortfarande täcks av företaget). Enbart hot utan en faktisk attack täcks vanligtvis inte.

Inga avgångar

• Om ditt transportföretag stängs av kan du inte få betalt om de inte förklarar konkurs. (Även om konkursskydd mycket vanligt förekommer i reseförsäkringar, täcker det endast reseleverantörers - aldrig din egen personliga eller egenföretagande konkurs.)
• Om du har bokat på en kryssningslinje täcks inte avbokning på grund av en epidemi i ett eller flera hamnstopp om du köpte försäkringen från dem. Tredjepartsförsäkring är oftast bättre, eftersom de skulle vara ansvariga för förseningar om det finns karantän plus medicinsk vård om du blir sjuk. (dvs. du har en mycket bättre chans att få en återbetalning.)
• Även om avbokning på grund av att ditt hem är obeboelig (brand, översvämning etc.) vanligtvis tillhandahålls, finns det ingen täckning för hyresgäster eller de som hyr sitt hem om hyresvärden vill att du ska flytta. Ta inte en längre resa om det skulle hindra dig från att ha tillräckligt med tid för att hitta nya bostäder och flytta dina tillhörigheter. Innan du bokar en resa, ska du alltid kontrollera ditt bostadsavtal för att ta reda på hur mycket förvarning hyresvärden måste ge (kan komma att ersättas av nyare lag) och viktiga datum som till exempel slutet av hyresperioden.
• På samma sätt, om du är hyresvärd för ett hyresbostad eller äger ett andra fritidshus (men reser någon annanstans) finns det ingen avbokningstäckning i händelse av allvarlig skada eller förstörelse.
• De flesta policyer täcker inte en strejk om du bokar resor efter att fackföreningsmedlemmar röstar på godkänna en strejk (som kan ligga veckor eller månader före den faktiska strejken). Var också medveten om de facto-strejker som en "illamående" - vanligtvis av bara ett flygbolagssegment (t.ex. piloter). Några försäkringar täcker kanske inte detta eller täcker det bara som en fördröjning.
• Det är lätt att hitta avbokningstäckning för att vara oväntat arbetslös efter att ha bokat en resa, med ett minimum av tid på jobbet (vanligtvis 3 till 6 månader), men reseförsäkring täcker inte förlorade löner om du är försenad att återvända hem. Leta istället efter policyer som betalar ett visst belopp för varje förseningsdag utan att behöva dokumentera utgifter. Om du reser ofta sparar du vad du samlar på anspråk för utgående förseningar. Detta kan hjälpa till att kompensera förlorade löner om du blir försenad på returresan.
• Vissa policyer täcker avbokningar om en destination är eller nyligen har blivit osäker på grund av ett krigstillstånd (eller "odeklarerat" krig), men inte nödvändigtvis på grund av en "resevarning" från din regering.
  • Om det krävs en verklig "krigsförklaring" för att göra anspråk, är det mycket osannolikt att din situation kommer att gälla, eftersom inget land officiellt har förklarat krig sedan slutet av andra världskriget 1945. De flesta konflikter efter 1945 har varit med en (eller båda sidor som icke-statliga aktörer.
  • Ibland använder FN en "polisåtgärd", och länder erkänner att de befinner sig i ett "krigstillstånd", men dessa kan falla under definitionen.
  • I grund och botten omfattas du av ett kommersiellt avtal. Definitionen av krig, konflikt eller säkerhet finns ofta inte i policydetaljer. Så täckningen kan falla på försäkringsgivarens beslut ... anledning att ta hand om vart du reser. Om omtänksamt övervägande väcker en fråga kan du fråga ditt försäkringsbolag om dina planer innan du förbinder dig till dem.

Var försiktig med avbokningsavstående erbjuds av researrangörer eller operatörer och resepaket / konsoliderare som har ordnat din resa. Om du eller de måste avbryta täcker sådana undantag vanligtvis bara det du har betalat dem, och inte orsakade kostnader eller andra relaterade åtaganden du har gjort. Avstående täcker inte heller dina kostnader om avbokning beror på förpackarens / operatörens konkurs. Bra försäkringar täcker ofta sådan risk.

Nyckelförbehåll: För varje avbokning är du skyldig att minimera alla inducerade, undvikbara kostnader / kostnader.

Återupptar din resa

Om du av vissa skäl måste korta din resa (vanligtvis sjukdom från en släktings sida) kommer vissa försäkringar att betala kostnaden för en extra returbiljett så att du kan återuppta din resa senare. Detta kan bara gälla före en viss tid (de flyger inte tillbaka om du ändå bara hade 48 timmar kvar av semestern!).

Förlänger din resa

Om det finns någon chans att din resa kan sträcka sig längre än din försäkringsperiod, se till att du vet i förväg hur du kan förlänga försäkringen och om du kan göra detta när du reser. Det är i allmänhet mycket lättare att förlänga en försäkring om du begär förlängning medan du fortfarande är täckt: att få en försäkring när du reser men inte redan är försäkrad är svårt. Dessutom, om du låter din försäkring upphöra kommer du uppenbarligen inte att täckas för någonting, inklusive sjukvårdskostnader, medan du ordnar en ny försäkring. Många policyer kräver att du ansöker om förlängning minst sju dagar innan din policy går ut.

När du planerar en resa ska du betala för din försäkring att täcka några dagar efter din avsedda retur. I händelse av förseningar i sista minuten eller planändringar som förlänger din resa har du några dagar på dig att reda ut eventuella förlängningar av policyn du behöver. Vissa försäkringar förlängs automatiskt om förseningen är en del av ett problem som du kan göra anspråk på: om du till exempel har försäkrat dig mot förseningar och förseningen förlänger din resa efter slutet av din täckning förlängs försäkringen automatiskt. Detta gäller vanligtvis inte för befintliga förhållanden eller för högriskresenärer som äldre, även om du fullständigt avslöjade befintliga förhållanden när du ansöker om skydd.

Förlängningar av din policy garanteras aldrig att hända. Försäkringsgivaren kan alltid välja det och kan vägras baserat på dina tidigare anspråk och annan information som du lämnar ut när du ansöker om förlängning (och du kommer vanligtvis att behöva lämna ut allt du tror kan vara relevant för att försäkringen inte ska vara tomhet). Vissa försäkringsgivare behandlar alla ansökningar om förlängning som en helt ny applikation och kommer att utvärdera omständigheterna innan de försäkrar dig. Medicinska problem som uppstår under din semester kan räknas som redan existerande villkor när du ansöker om förlängning och det kommer säkerligen att göra om du ansöker om en andra försäkring.

Förlust, skador och stöld

Att få dina tillhörigheter stulna är en annan situation när en reseförsäkring är användbar

Vissa reseförsäkringar täcker förlust av eller stöld av dina tillhörigheter när du reser. De som täcker förlust eller stöld av tillhörigheter är vanligtvis bland de dyrare försäkringarna, ofta riktade till affärsresenärer. Om du gör anspråk på stöld måste du lämna in en polisrapport om stölden och få dokumentation, oavsett hur osannolikt det är att polisen kommer att vidta några åtgärder. Försäkringsbolaget kommer inte betala din fordran utan polisanmälan. I den tredje världen bör du alltid söka lokal rådgivning innan du handlar med polisen, särskilt för en relativt liten förlust.

Du kan behöva ange en lista med föremål över ett visst värde och betala en extra premie för att försäkra dem. När det gäller dyra och lättförvarade saker som kameror och bärbara datorer, policyer Maj täck bara våldsam stöld eller tvångsinresa, t.ex. om du lämnar dina tillhörigheter i ett rum och de blir stulna, kan täckningen vara ogiltig om det inte fanns någon tvångsinresa. När du överväger att ansöka om skada, kontrollera villkoren noggrant: många dyra och ömtåliga föremål täcks bara om de skadas när de bärs av dig. Det är mycket vanligt att utesluta eventuella skador på dina tillhörigheter om de reser som incheckat bagage - du måste förvara dem på din person för att täckas. Stöld från obevakade fordon kommer att ha begränsad täckning, liksom stöld av, och särskilt enkel förlust av, kontanter, postanvisningar, resecheckar och kreditkort. För de två sistnämnda, kontakta företaget, eftersom de vanligtvis kommer att ersätta din förlust. (Se Pengar artikel.)

Personlig trovärdighet

Personligt ansvar täcker kostnaden för eventuella skador, ersättningar och juridiska kostnader som du är juridiskt ansvarig för till följd av din vårdslöshet. Om du till exempel av misstag bränner ner ditt hotellrum kan hotellet eller dess försäkringsgivare begära skadestånd för att täcka reparationskostnaderna och för förlorade inkomster.

Vanliga undantag

Om ditt incheckade bagage blir stulet täcker försäkringen sannolikt inte hela din förlust

Vissa försäkringsgivare vägrar att betala medicinska eller andra kostnader i samband med särskilda aktiviteter. Vissa av dessa kan leda till betydande kostnader som inte täcks alls av försäkring. Läs försäkringen noggrant, men du kanske vill överväga specifikt:

• Befintliga biverkningar - Om du köper en reseförsäkring efter att en ogynnsam händelse (t.ex. orkan, epidemi) har förklarats kommer du inte att täckas för den händelsen.
• Underlåtenhet att erhålla nödvändiga visum etc. - Om du nekas inresa till ett land på grund av att du har glömt att erhålla nödvändigt visum eller resetillstånd, täcker din reseförsäkring inte att du avbokar din resa.
• Rida en motorcykel eller skoter, även om vanligt i vissa sydostasiatiska och karibiska länder inte täcks om du inte har en motorcykellicens, och licensen är giltig i det land där du kör.
• Äventyrssporter som leder till skada täcks ofta inte. Detta kan inkludera flygning när den inte är på en planerad kommersiell flygning (t.ex. allmän luftfart), eller till och med en dykolycka vid en pool.
• Tredjepartsstöld, om du hyr en cykel eller en motorcykel, förvänta dig inte nödvändigtvis att den ska täckas för stöld - även om din hyrbil skulle kunna vara.
• Stöld från incheckat bagage och från bilar. Värden som lämnas i bilar utan uppsikt och bärbara datorer, kameror och andra värdesaker som checkas in i flygplanet täcks ofta inte. Om du kommer från incheckat bagage kan du kanske lämna in ett krav till flygbolaget.
• Sexuellt överförbara sjukdomar, inklusive HIV.
• Olagliga aktiviteter Kom ihåg att detta betyder vad det främmande land du besöker definierar som olagligt. Lagar varierar mycket utomlands.
• Medicinsk turism - Om du reser för medicinska ändamål täcks du inte av några kostnader som uppstår till följd av medicinsk behandling.
• Olyckor under påverkan av droger eller alkohol
• Kärnvapen, biologiska eller kemiska vapen Även om oväntade terroristattacker vanligtvis täcks av reseförsäkring, utesluter många försäkringar uttryckligen täckning för incidenter som involverar någon av dessa - oavsett om de begås av terrorister eller en nationens militär.

Andra undantag inkluderar också allt som hände dig till följd av en handling av krig, uppror eller upplopp. Självmord eller självskada utesluts nästan alltid.

Vissa policyer kan utesluta all täckning i vissa länder eller regioner inom länder. Detta beror vanligtvis på fara eller allvarliga hälsoproblem. Check the fine print of your policy, e.g., in one section of the policy it Maj explicitly list a country as eligible for coverage, and then in another section exclude coverage in any country listed on certain government websites, such as the World Health Organization or Britain's Utrikes- och Commonwealth Office. However, some insurance companies cater to this niche market.

Usually, as soon as your insurer repatriates you to your home country, their responsibility for your health care ends (though malaria might be covered for a year).

Older travelers

Senior tourist boarding a tram in Lissabon

Travel insurance becomes increasingly difficult to get after age 65, with your age alone being considered something of a pre-existing condition. The precise cutoff for receiving insurance without an additional premium and/or medical examinations varies from 55 to over 70 for some insurers. As you age, you will face increasingly higher premiums and perhaps excess charges or deductibles on claims, and your existing medical conditions may be partly or totally excluded. This varies somewhat by insurance company and whichever country you reside in.

Excess/deductible

Some policies have an överskott eller avdragsgill belopp. This is the amount you have to pay out of pocket before your travel insurance starts paying out. In general, the lower the deductible, the högre the insurance premium. Travel insurance with a $5,000 deductible can be as little as $10/month: that means you will have to pay out of pocket for minor expenses or even a mid-level problem like a broken wrist, but it kommer be a financial lifesaver if you have a serious accident.

Cautions about coverage

As noted above, quality coverage can be crucial. The legal terms will be declared in the detailed contract. You should be offered a copy before you purchase the policy, and carry it (in some form) with you while traveling.

To judge one part of that quality, review carefully terms that could "excuse" the insurer from paying benefits, e.g., going to destinations declared especially dangerous by your government, medical or medical evacuation costs induced by a terrorist act, or whether du have the option to cancel or cut-short your trip due to what you may (rightly or wrongly) perceive as too much danger...even an unforeseen forecast of terrible weather. If in doubt, call and discuss details of your trip and coverage with an agent of the insurance company.

Example tables of coverage

In concert with the above discussions, these tables reflect coverages under three kinds of multi-coverage policies offered by one reputable insurer as of 2012. The first table reflects “top level” coverage items. You should see most/all such features (and perhaps others) immediately mentioned by a policy. You'll notice that the "Moderate Coverage" (Cvg) and "Deluxe Cvg" examples here are better oriented to international travel.

This next table reflects sometimes hidden details of coverage, in this case just for “Trip/flight cancellation or interruption". A good insurer will explain any qualified details/exceptions behind every major/top-level type of coverage offered.

Some coverages may be increased by paying additional premiums, e.g., for rental car liability. Others must be obtained through a separate policy, e.g., under "Injury" you may have no coverage if you voluntarily participate in risky or violent activities such sky-diving or rugby...såvida inte you opt and pay for a special option (or rider), perhaps after describing the activity to the insurer. If they decline, you face getting a separate policy, perhaps from the same insurer...if you're so inclined. Having already bought a policy, some insurers Maj allow you to later increase coverage... except for pre-existing conditions unless you bought it before or promptly after your first cost commitment to your trip (see "When to buy" below).

As discussed above, look at the details thoroughly, especially if contemplating a trip to distant lands. Once you have done this once and were happy with the insurer, for subsequent travel you may only need to quickly consider their same policy and options before buying it.

köpa

Travel insurance from a vending machine? Only in Japan!

You can obtain travel insurance direct online, through your resebyrå, din normal insurers, or any one of a number of specialist travel insurers. Shoppa runt. Because travel insurance policies are somewhat interchangeable, there are a number of websites where you can compare policy costs.

Like most insurance, the lowest tier has the highest cost per amount of coverage. This occurs because every claim—no matter how large or small—feeds from the lowest tier. In comparison, very few claims go into the highest tier. If you want $250,000 of Medavac insurance, you're going to pay for it. But if you want $1,000,000 coverage instead, the premium increase is very modest. Of course it's a waste of money to insure your belongings for more than they're worth, but catastrophic injury, illness or a major delay could happen to anyone.

You purchase travel insurance for international trips through an insurer in your country of residence, i.e., the country to which you'd want to be evacuated to or return to after a serious medical emergency, and/or the country you'd need to travel to in the event of the death of a non-traveling close family member. These are assumed to be the same country. However, if you have close family residing abroad, many insurers would accommodate travel to any part of the world, provided you'd pay by credit card any difference in air fare.

If you are a member of a travel association or large professional group, you may find that it offers or endorses an insurance provider that provides extra cover or better rates. Failing that, you may find cover through an on-line search. But take care that the company has a good reputation, e.g., from friends/family who have had to file claims, or local travel agents (mere on-line reviews/ratings may not be genuine). The discounts available here can be huge. A $20 membership of your local bridge club may save hundreds when you realise you can be covered under their annual travel insurance.

Very regular travelers taking three or more trips a year may find that "ongoing" or "periodic" travel insurance, typically purchased a year at a time, can be cheaper than insuring each trip individually. As long as your ongoing insurance is valid, you don't need to remember to buy insurance every time you go somewhere and you will probably save some time and hassle as well. Most major travel insurers offer such policies. Large businesses often purchase such insurance for their key or frequent travellers. Beware that even as the travel insurance is ongoing, there may be a limit on how many days at a time you may be traveling — usually not more than one or a few months. This is because travel insurance is for resa, not a cheap solution for expats going abroad for months or years. If you're going on a very long trip, check this, and contact your insurance company if needed.

Some credit card companies insure trips purchased with certain types of credit cards they issue. Coverage will almost always be strictly limited to the costs of travel so purchased. Credit card insurance may be invalidated for travelers who paid travel deposits in cash rather than using the card. Many cruise and travel agencies offer travel policies for travel booked through them. Costs and quality of coverage can vary widely, so examine terms carefully. Business travelers or university students on exchange may be covered by a company-wide insurance policy, but if you intend to take any side trips or have a short vacation check the coverage. Usually, these must be of a fairly short length to be covered by such a policy. Var säker på att check any "existing deal" carefully, and ideally get confirmation in writing.

Avoid:

• Flight insurance, sold at some airports, is simply a very overpriced form of accidental death coverage policy valid only for the duration of your flight. Don't waste your money; even casino gambling and lotteries have much better odds than flight insurance. To put this in perspective, since 2009, only one claim could have been filed over the death one person in the U.S. for flying on a domestic jetliner.

Cruise insurances only cover the cruise itself, and not even all of what may happen onboard

• Cruise insurance (most cruises should be insured, but not with this type of coverage). Temptingly modest in cost, many such policies cover few risks at very basic levels (rarely medical care or evacuation), only during your cruise, and only for activities/tours sold by the ship. In reality, you'll likely have many risks before, during, and after your cruise that won't be covered, such as troubles before the trip starts and flying to/from embarkation/debarkation ports. In contrast, coverage from a major travel insurance provider (i.e. they insure not just cruises, but all major forms of travel) is usually much better.
• Airline insurance While far better than flight insurance (above), it is also very restricted. These policies are sold at the time of buying an airline ticket online. You will usually get better value with a more comprehensive policy. Exception: If you're flying one-way to stay somewhere for months or years, this type of coverage might be the best. Always check the details for valuables and exclusions. Also, be sure to have insurance as a local resident would when you arrive.

When to buy

You will get the best value and coverage from your policy if you purchase it as soon as your travel plans are final. Your travel insurance will only cover you from the day you purchase your policy, so if you are injured and unable to travel the day after you buy your ticket you won't be covered unless you have already purchased your insurance. Any medical conditions you have or may develop between booking your trip and buying your travel insurance will be considered "pre-existing". Any outbreak of violence, anywhere on your itinerary, that occurs before you purchase your policy probably won't be covered by a claim; if after purchase, and great danger (e.g., violence/combat) can be expected, many policies will not cover their consequences. Natural disaster coverage can vary widely among insurers. After examining coverage descriptions on their web site (if any), consult with an insurer's agent for advice about their various policies, variable coverages, and any locations on your itinerary that may have or create complications.

You can purchase travel insurance as late as your day of departure, although if you have pre-existing conditions (some that may need to be evaluated and accepted by the insurance company) you would usually be out of luck. I grund och botten, good policies/coverage options can cover many or all pre-existing conditions (sometimes at modest costs for those options), but only if you buy coverage within a very short time after booking your travel ("booking", as distinct from when you pay for it); a few others may allow purchase of such coverage up to two weeks after booking. (See "Pre-existing conditions" below) If you book a trip long before it will begin, better insurers will let you buy an initial policy that covers your trip deposit, unavoidable risks, and pre-existing conditions. Du kan then later increase the policy's monetary coverage by paying an additional premium for increased risks or trip expenses, e.g., right after you've paid the rest of the trip cost.

Kostar

The price of travel insurance depends on many things; who is traveling, where, how, for how long...

There are a number of factors that generally influence the cost of a policy.

• Committed cost of trip. This means those costs (to you) which will be forfeit/lost if any travel must be cancelled. For road trips, they may only include deposits or full payments for lodging. For flying trips, they at least include airfares purchased. For cruises, they can include flight costs plus those for the cruise... first perhaps a cruise deposit, later the final payment. You would be wise to include a reasonable-worst-case estimate for possible, incidental costs induced by trip cancellation.
• Number of travelers. Some travel insurers will cover dependents and families at a reduced cost.
• Ålder. Once you/members of your party reach 55 to 60 years of age, premiums can rise (though it's common to give discounts to much younger travelers). At older ages, some companies refuse insurance entirely, or add a significant surcharge.
• Varaktighet. Policies are generally sold for date ranges, e.g., the defined duration of a trip. If your trip is just one day over the limit, you may not be reimbursed.
• Destination region. Exotic destinations may be cheaper than destinations like North America, where health costs are higher. But distance from home is a more basic determiner of risk to the insurer (and so cost to you), e.g., for medical evacuation.
• Pre-existing conditions. These are usually assessed by the insurance company once you make a claim. Coverage for them can result in an additional premium, seldom policy refusal. (As above, they may be covered if you sign up soon after booking travel with a good insurer.)
• Additional coverage. See the example coverage tables above. Some coverages listed can be individually increased depending on the details and needs/risks of your particular trip.
• Valuables. There is usually a limit to value for loss or theft in the base policy.

Do not fail to declare to the insurance company all relevant details as you buy coverage; otherwise, they may not honor your claim.

Krav

Traffic accidents account for many hospitalized travelers

Read your insurance companies procedures if you incur any expense that may result in a claim. If in any doubt, contact the insurer. Some insurance companies may require you to contact them before incurring any form of medical expense—they may have specific doctors and hospitals they will make arrangements with. If you require emergency treatment or are taken to hospital, inform them as soon as possible. Keep the expenses you incur to a minimum, and keep documentation for reimbursement.

Most policies require a police report to be filed for any items lost or stolen, but can offer an alternative in some cases, which can be useful in countries where it costs money to file a police report. You may need some proof of ownership to present with your claim.

Do not arrange your own evacuation unless your life is in danger and you or your companions cannot talk to the insurer first. As explained above, your insurer may have fully-effective, alternate means to arrange what you need, and avoid one-time costs with Medavac companies they don't normally do business with. Your travel insurance won't pay (or pay fully) if evacuation is otherwise self-arranged. In case of unavoidable self-arranged evacuation, go no further than what's necessary to obtain proper care—not all the way home (in most cases).

Allt claims should be filed promptly. Most insurers have a limited period of time after a given event for which you can claim associated expenses—usually no more than a year.

Your trip insurance is secondary coverage för din resa. That means you have to make every effort to recover your costs from other parties before making a claim. Ask for refunds from providers for all or part of the costs of tours, lodging, etc., that you had to cancel. Afterwards, make insurance claims for the outstanding amounts.

You have a duty to avoid unnecessary costs as you arrange for the premature end of your trip, e.g., notify tour operators/hoteliers of your circumstances and cancel what you can to obtain all possible refunds, don't use (or make claims for) five-star hotels and first-class air for the rest of your group if that was not already part of your trip.

False and exaggerated claims can be prosecuted in your home country as "insurance fraud." Overall, this causes everyone's premium to rise for insuring their trip.

Practical matters

Purchase of travel insurance still means that most clinics and hospitals may require payment in advance, or sometimes by incremental payment as various services are rendered. This may require access to a quite significant amount of cash to keep things moving...or at least an accepted credit or debit card with significant resources behind it. You'll later make any claim with the insurance company upon your return home. This is almost always the case if the problem is one that can be dealt with on an outpatient basis. For in-patient care, you're best off if your insurance company has an agreement with the provider or immediately establishes one...if feasible. Otherwise, your out-of-pocket bill (for your credit/debit card) can become very substantial.

Major travel insurance companies may be slow to respond with appropriate assistance and equally slow to refer a claimant to a suitable medical service...especially in less-developed areas. Delays may be experienced if the insurer is slow or indecisive in authorizing treatment. Difficulties may arise from an insurer not authorizing a payment guarantee to the local medical services provider. Delays in rendering appropriate treatment are a common outcome. Try to gain a comprehensive understanding of the policy terms and limitations of your travel insurance cover well before departing your home country. And try to understand the limitations of coverage and treatment during a political or military crisis as well.

Some travel insurance companies and their emergency response centers may not live up to your own expectations of regional knowledge, appropriate case management and speedy response. Your best approach is always common-sense, some basic pre-departure research about your destination and the application of good situational awareness whilst traveling. Try to have your own plan in place to deal with any crisis you may encounter when traveling rather than relying solely upon a perhaps inadequately skilled or under-qualified person sitting in a distant call center who may have their role complicated by problems with language. That can compromise communication and access to the insurer's decision makers.

If staying a while in one location, you may wish to carry the names and contact numbers of one or two of the major local medical and evacuation providers so that you know how to quickly obtain medical assistance should an emergency arise. Always ensure that you contact your insurer as soon as possible should an emergency occur. Otherwise, you may find out later that they are unwilling to accept any liability for payment for what should be legitimate expenses.

Always keep a thorough record of all expenditures for any service likely covered by your insurance, as well as communications with your insurer. This includes full and detailed invoices and receipts for all services provided and any incidental costs. If you do not understand the detail of anything you've been billed for, ask for an explanation. If an explanation is not forthcoming or it looks excessive or unnecessary, withhold payment or authorization until you receive an acceptable explanation.

Var försiktig

If you are travel to a krigszon for some reason, don't expect to be able to purchase insurance

Many insurers specifically exclude travel to countries and areas known to be extremely dangerous. As a rough guide, om de US State Department eller your own country's government recommends against any travel to a particular country or area, you will find it difficult to get insurance coverage or benefit from what you already have. As above, always check the terms carefully, and if you are traveling to an unstable region, keep an eye on the travel warnings for any updates that might invalidate your insurance or "neutralize" its coverage while there.

If you have to travel to a krigszon for work, your employer will usually arrange and bear the cost for special insurance with very high premiums. Check with your employer before you leave to be sure.

Ansluta

If you are incapacitated, your travel companions or contacts at home will need to deal with the insurer, so make sure they have contact details and are legally empowered to act in your interests, e.g., in the policy. Most insurers have a 24-hour hotline that you can call. Often, this service is an advice hotline and the insurer may transfer you to their professional staff or those in your area to advise you about medical facilities and services available. If you or a travel companion can first inquire locally about medical capabilities, that can also be useful.

Make and carry copies of your policy and your insurer's contact details with you. They need to show the insurer's e-mail address and international phone numbers for advice/authorizations and making claims. Have another copy in your luggage and online (e-mail to yourself with attachment, or stored in the "cloud"). If traveling with a laptop or tablet, store a copy in its memory or disc (accessible without the internet). Also give policy/contact copies to traveling companions and relatives or friends back home willing to help. They must know with whom, and how you are insured. If you are traveling to more remote areas (especially alone), give a copy (or at least basic information) to whichever local person is most responsible for hosting your visit, such as the resort manager or tour guide.

Alltid legally authorize medical care for your minor children and teens when you travel apart. In many countries, minors cannot consent to medical treatment, and doctors can only give life-saving care — nothing more — without your permission. Grandparents and other close family are inte automatically authorized to consent. If there were any delay in contacting you, medical personnel cannot set broken limbs, give pain relief, etc. This applies equally to minors staying at home without a custodial parent, and trips where minors and their parents will be in different locations at times during their travels. Avoid casually written permissions, and use a fullmakt legal document, where you choose another adult to make such medical decisions. This can be några competent adult, and doesn't have to be (and usually isn't) an attorney. Ready-made forms are available from libraries, bookstores, or online, and just fill in the blanks. Check if notarization is required, and where needed, have a certified translation in the legal language of the country where the minors are staying. (Inquire with the embassy or consulate in your area.)

Don't forget to leave the documents with whomever is caring for your children. Instruct them to bring it to the doctor's office or emergency room, but inte give it to any ambulance or paramedic crew. This is considered "essential care" (no permission needed), and you run the risk of the documents getting lost. It can wait until your children's caretaker arrives at the hospital, as it will be some time before permissions will be needed. Storing them in a safe place in the caretaker's vehicle will insure they are not forgotten.

Se även

• Hantera nödsituationer när du reser
• Hålla sig frisk
• Var försiktig